Реструктуризация

Причин, которые приводят к тому, что заемщик перестает гасить свою задолженность, может быть несколько. Потеря работы, внезапная болезнь, появление дополнительных расходов – эти и многие другие факторы вынуждают должника прекратить исполнение долговых обязанностей. В том случае, если причина, по которой заемщик не может осуществлять обязательные выплаты, является уважительной, банк может предоставить ему возможность реструктуризации задолженности.

Понятие и виды реструктуризации задолженности

Реструктуризация кредитного долга представляет собой процедуру пересмотра некоторых пунктов кредитного договора с целью облегчения финансовой нагрузки на заемщика.

В банковской практике выделяют следующие виды реструктуризации:
  • Увеличение срока, в течение которого кредит должен быть погашен. В этом случае осуществляется перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения. Однако у такого метода есть существенный недостаток – размер выплаченных в итоге процентов за пользование заемными денежными средствами становится больше, чем предварительно установленный кредитным договором.
  • Предоставление "кредитных каникул". Банк может разрешить добросовестному плательщику осуществлять на протяжении определенного периода времени (как правило, довольно короткого) выплаты только процентов по кредиту, без возврата основной суммы долга.
  • Рефинансирование задолженности. В этом случае должником производится оформление нового кредита на сумму, равную остаточной сумме задолженности на более выгодных условиях: со сниженной процентной ставкой, увеличенным сроком выплаты долга и т.д. За счет полученных средств производится погашение предыдущего кредита.
  • Переоформление кредита из валюты в рубли. В свете последних политических и экономических событий, приведших в упадок национальную валюту, для заемщиков таких кредитов становится наиболее выгодным зафиксировать свой ежемесячный платеж, переоформив кредит. Однако пересчет осуществляется по текущему биржевому курсу, что делает крайне невыгодным пересмотр обязательных ежемесячных платежей для должника.

Условия реструктуризации

Получить право на некоторые льготы относительно погашения кредита может не каждый заемщик. В основном указанные выше методы поддержки применяются в следующих случаях:
  • наличие уважительных причин для реструктуризации: болезнь, получение инвалидности, выход в декретный отпуск, потеря работы и т.д.;
  • наличие положительной КИ и отсутствие просрочек по платежам;
  • отсутствие ранее проводившейся реструктуризации кредита.

Документы, необходимые для осуществления реструктуризации

Для того, чтобы получить возможность реструктуризации долга, заемщику необходимо представить в банк следующие документы:
  • заявление на реструктуризацию кредита;
  • документы, подтверждающие факт временной нетрудоспособности заемщика (копии последней страницы трудовой книжки с отметкой об увольнении, копию больничного листа и т.п.);
  • копии основных страниц паспорта клиента;
  • копию кредитного договора;
  • иные документы, устанавливаемые конкретным банком индивидуально для каждого рассматриваемого случая.

Процедура реструктуризации задолженности

Осуществление указанной процедуры производится в следующем порядке:
  • заполнение анкеты с указанием основных сведений о заемщике и причин, по которым он нуждается в поддержке со стороны банковской организации;
  • передача анкеты на рассмотрение специалистам банка и составление примерного плана действий по осуществлению перерасчета;
  • сбор пакета вышеуказанных документов и передача его в банк;
  • в том случае, если по данному заявлению банк примет решение в пользу заемщика – подписание соглашения о реструктуризации кредитного договора с новыми условиями, а также получение нового графика по платежам.

Преимущества и недостатки реструктуризации кредита

Существенным минусом данной процедуры является увеличение срока, в течение которого нужно выплатить кредит, а следовательно, и суммы конечного платежа.

Однако с ее помощью заемщик, неспособный в полной мере погашать ежемесячный платеж, сможет сохранить хорошую КИ, а также избежать наложения штрафов и неустоек за несвоевременную оплату задолженности.

Итак, реструктуризация кредита предоставляет возможность облегчить долговое бремя заемщику, финансовое положение которого временно не позволяет выплачивать задолженность по займу в полном объеме. В том случае, если его кредитная история является безупречной, а нахождение в сложной жизненной ситуации подтверждено документально, вероятность того, что банковская организация не будет возражать против перерасчета платежей, стремится к 100%.